Lyxkonsumtion som resor, dyra fordon och dyra klockor eller kläder är ett toppensätt att inte få nog med pengar över till sparandet. - Foto: Pexels

Tjäna 33 000 kronor i månaden bara på fonder – så gör du

Publicerades: 23 Apr, 22:05, Uppdaterades: 27 Apr, 10:23

Bilbo Göransson

Det kommer ta ett tag, men när du väl sparat tillräckligt mycket pengar kommer du faktiskt kunna bli det som kallas för ekonomiskt oberoende. Knepet är inte några snabba cash. Istället handlar det om långsiktigt, tålmodigt sparande i indexfonder fram till pensionen. Så här går det till och så här lång tid tar det, enligt experten.

Prenumerera på vårt ekonomi-nyhetsbrev och tävla om en iPad.

Prenumerera

Att leva på avkastningen av sina egna besparingar är något som de flesta gör på sätt och vis när de blir gamla.

MISSA INTE: Ditt sparande och pension blåste bort på onsdagen – vad nu?

Pensionssystemet

Pensionssystemet är tänkt att fungera på precis det viset: Du sparar hela livet för att sedan gå i pension och leva på avkastningen.

Riktigt så enkelt är inte det svenska systemet. Pensionspyramiden är hög och har flera delar än bara det egna pensionssparandet.

De flesta säger att det privata sparandet inte är så viktigt för pensionen som exempelvis allmän pension eller tjänstepension. Men man få en rejäl guldkant på ålderns höst genom en rejäl sparplan.

Ekonomiskt oberoende – pensionera dig tidigt?

Om man vill bli ekonomiskt oberoende, alltså leva på sina besparingar innan pensionen, eller mer eller mindre fördubbla sin levnadsnivå under pensionen, så går det att göra. Det kräver en hel del nitiskt sparande, men sparexperten Graham Stephen har en rimlig genomgång av hur det går till.

Att spara så mycket som han föreslår kommer kräva att man avstår från en hel del vardagsnöjen. I alla fall om man har en vanlig svensk medelinkomst – runt 35 000 kronor innan skatt.

Experten: Att bli miljonär kostar bara 110 kronor om dagen

I en intervju med Gobanking säger han såhär. Om du stoppar in 10 dollar om dagen i 30 år kommer de pengarna ha vuxit till 920 000 dollar. I svenska kronor är motsvarande summa 110 kronor om dagen i sparande, som växer till ganska precis 10 miljoner kronor.

Det är alltså 3 300 kronor i månaden i långsiktigt sparande som du behöver stoppa undan, istället för att köpa roligare saker för.

Om du ska spara pengar blir det inte mycket över för att köpa nya videospel. Men du kanske kan spela något spel du redan har och lägga pengarna på fondsparandet? Foto: Pexels

Som 30 Big Mac – i månaden

Exempelvis är det lika mycket pengar som det kostar att köpa 30 Big Mac & Company (109 kronor styck på McDonalds), eller nästan en Nintendo Switch konsol i månaden (3 590 kronor på Power).

Det är en bra bit över de 10 procent i månaden som de flesta sparekonomer föreslår att man ska stoppa undan.

De tycker dessutom oftast att man ska dela upp sparandet i kortsiktigt sparande och långsiktigt sparande.

Prislappen: 3 300 kronor

Men om du ändå lyckas få ihop 3 300 kronor i månaden, vilket är väldigt mycket pengar, kommer du snart att få ihop en ordentlig slant på kontot.

Detta via det som kallas för ränta-på-ränta.

Förslagsvis stoppar du in pengarna i en indexfond, eller delar upp dem i några stycken, som tillsammans kan ge dig en genomsnittlig tillväxt på 7-8 procent till låg eller ingen avgift.

ISK-kontot för dina indexfonder

Har du pengarna på ett ISK-konto kommer dessutom skatten förhoppningsvis vara låg, strax över 1 procent på ditt sparade belopp.

I Graham Stephens räkneexempel börjar du med att stoppa in 1 000 dollar, motsvarande 11 000 kronor, i en indexfond med låg eller ingen avgift.

Avanza eller Nordnet exempelvis

De flesta indexfonderna, som de på Avanza eller Nordnets internetbanker exempelvis, återinvesterar aktiernas utdelning åt dig. Det gör att din tillväxt per år i det långa loppet blir pålitligt och riskbalanserat.

Wall Streets storbolagsindex S&P 500 har stigit med 7-8 procent i snitt varje år de senaste 100 åren.

Finns inga garantier

Ingen kan garantera att du tjänar pengar alls på dina aktie- eller fondplaceringar, men förutsatt att det går som det gjort de senaste 100 åren kommer ditt aktievärde nästan garanterat att stiga på en femårsperiod förutsatt att du har en tillräckligt utspridd investering. Och en indexfond är precis det.

Så fungerar en indexfond

Om du investerar 11 000 kronor i ett enskilt företag finns alltid risken att det företaget går omkull. Men om du delar upp ditt sparande i exempelvis 1000 företag där du stoppar in 11 kronor i varje företag blir din chans att få ett växande värde på dina aktieplaceringar mycket större.

Och det är precis det en indexfond gör.

Vem vill bli miljonär?

Om du börjar med att sätta in 11 000 kronor i dagens penningvärde, och sedan fortsätter spara 110 kronor om dagen så kommer du efter 38 års sparande med en årlig avkastning på 8 procent ha sparat ihop strax över tio miljoner kronor eftersom värdet ökar varje år med 8 procent av vad du redan har sparat.

Du kommer efter 38 år ha gjort 456 inbetalningar utöver dina första 11 000 kronor i indexfonden.

8,5 miljoner kronor "gratis"

Sammanlagt kommer du ha sparat otroliga 1,5 miljoner kronor i sparandet. Men tack vare ränta-på-räntaeffekten kommer du ha 10 miljoner kronor på kontot istället för om du hade sparat pengarna under madrassen eller lönekontot, där du inte får någon ränta alls.

Och varje år kommer du då få en fortsatt avkastning på 8 procent av dina 10 miljoner, eller 800 000 kronor.

Om du bara tar ut hälften av avkastningen, 400 000 kronor, så kommer du ha en hel årslön i dagens penningvärde utan att behöva lyfta ett finger – och dina sparpengar kommer faktiskt fortsätta att växa snarare än minska trots att du tar ut nästan en halv miljon kronor per år.

Då får du 1 100 kronor om dagen året runt

Eller 1 100 kronor om dagen, årets alla 365 dagar, om man så vill.

Och eftersom du fortsätter spara pengar, eftersom du inte tar ut hela årets tillväxt på 8 procent utan endast 4 procent, så kommer du heller aldrig någonsin få slut på pengar på ditt konto.

– Om du kan spara mer än så kan du så klart öka takten. Investerar du 20 dollar (220 kronor) om dagen kommer du upp i målet efter 30 år. Om du sparar 50 dollar om dagen (550 kronor) om dagen så når du målet på 20 år, säger Stephen.

Men 550 kronor per dag i sparande är väldigt mycket pengar. Det skulle innebära att du sparar över 200 000 kronor per år till pensionen, och det är för de allra flesta inte särskilt rimligt.

Aldrig slut på pengar

Varför har Graham Stephen funderat ut just 38 års sparande? De flestas småsparande börjar vid 27 års ålder.

– Och om man sparar i 38 år så når man sitt sparmål tills 65-årsdagen, och kan då börja göra uttag på 100 dollar om dagen, i en rimlig takt utan att någonsin få slut på pengar, säger Graham Stephen.